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今天，《中国商报》聚集了政府、金融机构和研究机构的领导人，讨论小企业的发展计划。在他们看来，小企业遇到的困难千差万别，但他们面临着一个共同的出路——努力工作。政府和银行能做的最好的事情就是“扶马一把”，企业的发展最终还是要靠自己“努力学习，努力实践”。
在政府和市场之间划清界限
中国商报:2013年第二季度，中国中小企业发展指数(smedi)为93.1，比第一季度下降2.1点，远低于2010年。这是否意味着中小企业在过去两年的生活并不好？你认为中小企业面临的发展环境如何？
李子彬:中小企业发展指数的临界值是100。它越低，就越困难，越高，就越繁荣。去年11月义乌中小企业节开幕时，我就说过企业面临的严峻形势需要两三年时间。当时，一些经济学家认为我过于悲观。现在一年过去了，经济发展证明我的判断是正确的，企业严峻的外部环境将持续到2014年。
目前，企业面临着严峻的环境和经营困难。要改变这种状况，首先，政府应努力优化企业的经营环境；第二，企业自身要努力提高综合素质，实现创新升级。
朱妍:目前中小企业生活比较困难，江苏比较好，浙江比较严重。主要问题在于整体环境，尤其是金融环境。
在各自领域具有一定领先地位的中小企业得到了政府的支持，但许多政府政策并没有真正鼓励小微企业的发展，它们真的很难生存。例如，安徽一些地方要求中小企业购买30亩土地，并进行相关配套设施建设。小企业很难满足这样的要求。因此，在政策环境方面，国家应该有所作为；从资本关系来看，银行应该有所作为。
每日新闻:近年来，政府大力扶持中小企业，出台了一系列政策，但效果有限。原因是什么？
李子彬:我们进行了一项调查，发现只有20%的中小企业能够感受到政府扶持政策的好处。原因有很多。首先，地方政府不愿执行中央政府颁布的某些政策，如减少乱收费、减少行政罚款、减轻中小企业的税收负担。事实上，本地收费在过去两年大幅增加，中小型企业的负担非常沉重。因为没有收费，地方财政收入无法完成。
其次，该政策本身的含金量太小，听起来既愉快又生动。事实上，这并没有解决任何问题，例如年收入在24万英镑以下，即月收入在2万英镑以下的企业可以免税。我们在哪里可以称呼一个月收入2万英镑的企业？2万元按销售利润率的10%计算，月收入只有2000元，只能养活自己，雇不起工人。我不是说这些政策没用，至少对个体户有用，但好处太少，与小微企业无关。
第三，有些政策制定时，相关部门没有充分沟通，一个部门下发文件，其他部门不执行，政策在执行中受到消极抵制。
另外，中小企业也有自己的问题，不知道政府出台了多少优惠政策。他们不容易学，也不知道在哪里可以找到这些优惠政策。
朱妍:实际上，20%的受益企业不一定会到来，因为中小企业的数量太大了。毕竟，如果我们仅仅依靠国家来支付支持的话，好处还是太少了。与其教人钓鱼，不如教人钓鱼。中小企业最好能形成一个良性机制，例如通过调整税收机制，让企业实际上能够得到一些好处。现在，政府应该尽快在机制层面找到出路，引导社会资金进入一些有发展潜力的行业的中小企业市场。
每日新闻:近年来，各级政府都安排了专项资金支持中小企业。这些资金的使用效率如何？还可以做哪些其他改进？
李子彬:中央政府对中小企业的扶持资金分为几部分，分别归工业和信息化部、科技部和商务部所有。这笔资金的主要接受者是中小型高科技企业，几乎没有微型企业能够获得这种支持基金。这个基金不是万能的，它的收益也太小。我们曾经在福建省进行过一次调查，其收益只有5%。
这笔钱的总额相对较少。中小企业对中国税收的贡献率为50%，每年要缴纳5万亿元的税收。给他们1%，也就是500亿的回报并不算太多。但事实上，现在只有150亿。此外，这笔钱的使用效率需要提高，“撒芝麻盐”的做法不能解决任何大问题。
记者:您认为政府应该如何优化企业的经营环境，以及在政府职能转变中是否存在误区？
李子彬:根据制度研究，政府应该有八项主要责任，促进经济发展是其中一项重要责任。在履行这一职责的同时，我们的许多政府仍然坚持旧观念，冲到第一线吸引投资和扩大投资，造成市场扭曲，并使市场难以在资源配置中发挥根本作用。
在发展经济中，各级政府要划清政府与市场的界限，建立完善的要素市场体系，为不同所有制企业平等使用生产要素、公平参与市场竞争、平等受法律保护、共同承担社会责任创造良好环境。建立标准、加强市场监管、保护生态环境、支持创新、强化服务、提高工作效率等都是政府应该做的事情。
从1995年下半年开始，深圳开始整顿“征、罚、筹”，主要依靠两项。首先，有收支两条线。各部门向企业收取的罚款不能进入你的部门，而应交给财政局。各部门的办公费用由市财政局按标准全额拨付。“三乱”的利益链条已经被切断。第二，市政府给每个企业发一份复印件，政府部门的人要登记备查。这两个策略非常有效，深圳的“三乱”在1996年7月和8月停止了。
到目前为止，个别省份还存在“三乱”，影响了企业的正常经营活动。一些政府在改变职能方面做了很多事情却失败了。
朱妍:地方政府不重视中小企业是错误的。但是，我认为应该正确地加以注意。在制定政策时，应根据地区特点充分考虑。他们应该有实质性的政策，而不是成立一个中小企业局来进行培训。
政府在为中小企业制定政策时，应该多收集中小企业的意见，了解它们的“痛点”在哪里。目前，小微企业的免税点(月收入)为2万英镑。事实上，提到20万甚至100万并不重要。减税只是政府的一小部分，但它可以帮助小企业渡过难关。让它们发挥作用后，将对中国整体经济非常有利。
每日新闻:新政府执政以来，许多行政审批和行政收费被取消和下放。这对中小企业有好处吗？
朱妍:当然，这是积极的，特别是对未来要成立的中小企业来说，但对那些已经遇到经营困难的企业来说是有限的。对于这类企业，他们应该立即解决资金等瓶颈问题，而其他人都摸不着头脑，这解决不了问题。
解决融资问题
每日新闻:小企业发展中遇到的主要问题之一是融资困难和昂贵。传统金融业如何为他们服务？
樊:要为小企业服务，就必须为它们提供定制化的金融服务，这就要求银行摆脱传统的思维模式、经营模式和产品设置。
自2009年华夏银行确立“中小企业金融服务提供商”战略以来，已初步形成了以“小、快、精”为服务特色的小企业特许经营和专业服务体系及运营模式。
小企业的融资需求具有短期性、小额性、勤频度和资金使用紧急性等特点，这使得金融机构在为小企业发展金融服务时总是面临着“原始状况”、“难以理解”、“分散分布”、“缓慢效应”等困难和障碍。对此，我们以“小、快、智能”的服务模式打破了这一瓶颈。
华夏银行面向小企业的金融产品创新在准入条件、第三方合作、操作流程等方面实现了标准化；企业所有者与企业资源充分整合，突破了传统的只依靠抵押和质押的担保模式。目前，华夏银行有12种面向小企业的标准化金融产品。
例如，小企业融资大多是“迫切需要”。华夏银行在小企业信贷系统2.0升级版的支持下，为小企业提供一站式金融服务，简化了业务审批流程，进一步提高了审批效率。
在组织结构上，我们建立了覆盖全行的网络，专门为小企业提供金融服务。同时，绍兴、常州分行将转型为具有小企业特色的分行，分行网点将转型为从事小企业和个人业务的主渠道。在小企业集中的江浙地区，我们应该建立与小企业无限接近的机构。
截至2013年9月底，全行小企业客户超过22万，全行小企业信贷余额超过2300亿元。小企业贷款增速高于去年同期，高于全部贷款增速，实现了“两个不低于”的监管要求。
李子彬:目前，银监会出台了许多政策，要求大型国有银行为中小企业提供融资服务。目前，在我国小银行数量不足的情况下，要求大银行改善对小企业的服务是合理的，但肯定不能满足所有小企业的需求，这是由机制本身决定的。
日报:你认为中型股份制银行在服务中小企业方面有哪些优势？
范大支:起初，金融机构响应银监会的号召做小生意，但逐渐发现空市场空间大，小生意前景好，这是银行业的未来趋势。如果现在没有系统的准备，将来我们会措手不及。
我认为，客户结构的小型化与华夏银行的风险管控能力和客户服务能力相匹配，这种“门到门”的合作将是双赢甚至是双赢的。
为此，华夏银行确立了“三位一体”的定位，逐步实现了客户结构的小型化，即将中小企业客户作为公共业务的主要客户群体，打造“中小企业金融服务提供商”；零售业务以中等收入客户为主要客户群，建立“公共理财银行”；以中等城市为重点进行制度建设，逐步加大对中西部地区的投入。
下一步，我们将做好“两个80%”工作，即调动全行80%的资源和员工，为占80%的中小客户、微型客户、个人客户、老年客户和社区客户提供更好的服务。
朱妍:虽然中型股份制银行正在走传统大银行的道路，但与大型国有银行相比，它们已经取得了很大进步。他们积极开发适应小企业特点的金融信贷产品，也取得了良好的利润。其他新的金融机构，如人人网，没有银行的影子，完全按照资本市场的变化运作。对于这类企业，政府一方面要监督和降低其风险，另一方面要给它们提供足够的政策环境，使其得以发展。
日报:小企业的资本需求和银行的供给之间经常存在信息不对称。你认为如何找到优秀的小企业？
范:这就像吃烧饼一样。如果烧饼是一个行业、一个地区、一个行业或一个大的集团公司，那么附属于它的“芝麻籽”就是需要关键服务的小企业。
我们依靠核心企业、商会、市场、园区管理者等平台的合作，利用他们的专业管理信息，通过自主开发的“资金支付管理系统”，整合资金流、信息流和物流，从而有效缓解信息不对称问题，找到这些优秀的小企业。
同时，我们的小企业服务团队坚持本地化和专业化管理的原则，服务半径不要太大，提倡小企业时熟人做熟悉的事情。
日报:在小企业贷款快速增长的情况下，小企业贷款的不良情况是什么？华夏银行在这方面的具体风险控制措施是什么？
范:华夏银行对小企业信贷业务给予一定的宽容，实行差异化管理。我们把全行的平均不良率作为小企业加盟商不良率的上限，只要不超过这个比率，就是成功的。
我对中小企业信贷部有几个要求。首先，我对不良贷款比率的风险容忍度稍高。第二，我的目标不仅仅是追求利润。三是着力扩大客户规模，扩大服务覆盖面，提高对客户的综合服务能力。
小微企业要想实现可持续发展，基本核心是实现风险与收益的合理匹配。只要把握好这一基本点，小微企业不良贷款的总体水平是可以控制的。
在实践中，华夏银行紧紧围绕“平台金融”业务模式，完善风险管理工具，优化信贷业务流程，在有效提升资产质量的同时，促进新业务快速发展。
华夏银行利用支付融资系统开发的“平台金融”业务，有效整合了核心企业、大宗商品电子交易平台、市场圈经理、电子商务、物流信息平台等多个领域平台企业的信息管理系统。在系统解决传统小企业融资中“信息不对称、缺乏抵押品”问题的基础上，可以有效控制信贷风险。
同时，还探索了小企业全过程分批风险控制模式的建立。通过制定统一的金融服务计划，可以实现授信调查、授信审批、贷款审批等业务流程的批量管理。
自主创新，艰苦奋斗
日报:对于企业的发展来说，最重要的是依靠科技进步和产业升级。企业的自主创新能力已经成为一个关键环节。人们普遍认为，中国企业的创新能力相对较差。中小企业在技术创新中遇到了哪些问题和困难？
樊:中小企业技术创新面临的主要问题之一是自身管理水平有待提高。在为小企业提供金融服务的同时，我们也秉承与客户共同成长的价值主张，从小企业客户的需求出发，从简单的资金提供者，探索并为中小企业提供多元化的综合金融服务，包括财务顾问、税务规划和管理咨询。
连续四年的“中国之星”系列活动，是我们为小企业提供非金融服务的努力。目前，我们正在开展第三届“中国之星”中国小企业精英训练营，邀请清华大学经济管理学院为小企业主量身定制团队建设、财务管理、小企业融资、战略思维等课程，帮助小企业“强身健体”。
今后每年都将举办类似的公益活动。我们努力帮助企业满足融资需求，帮助小企业提高软实力。
朱妍:首先是人才瓶颈，这是中小企业的痛苦。当前，社会导向不佳，高端人才不愿流向中小企业，中小企业在人才使用机制上创新不足。互联网为实现全球人才共享提供了像威客这样的模式，中小企业应该利用这一现代工具。
另一方面，中小企业在创新方面没有得到足够的支持。首先，缺乏政府支持是显而易见的，但更大的支持应该来自人民。如果人们对创新的支持能够与中小企业的创新联系起来，中小企业的创新实力就会更强。
中国的全社会创新机制与美国的硅谷还有很大的差距。创新不能只由一个企业和部门来完成，而必须形成一个良性的社会循环。从产生创意到最终制造产品再到上市的周期中的每一个环节都需要政府、学术界和产业界的支持，创新机制中缺失的环节太多了。
日报:你认为企业应该如何努力实现创新和升级？
李子彬:在严峻、复杂、多变的国际国内经济环境下，企业面临着许多外部和内部的困难和问题。然而，企业面临的最大问题主要来自企业内部。
企业本身不能“死”或“等死”。根本出路在于锻炼企业内部实力，提高企业综合素质，加强自主创新，提高企业管理水平，加快升级改造。中小企业应该走专业化、精细化、专业化和新发展的道路。
企业利润下降甚至亏损，这不能只怪外部环境不好，但根本原因是企业自身的“低端制造”和粗放经营。企业产品必须不断升级，经营必须转型。强化R&D和高端设计，培育品牌，通过科技创新和管理创新提升核心竞争力，是企业生存的基础，也是企业强大发展的基础。
国际金融危机已经过去五年了，世界经济复苏的动力还不够。有条件的企业应抓住这一机遇，加快“走出去”的步伐，收购欧美一些拥有自主知识产权和品牌的企业或R&D机构，实现技术、品牌和管理的跨越式发展，拓展海外市场。可以说，现在是几十年一次的难得机会。我在广东、浙江和江苏见过很多这样的案例。
企业家应该志存高远。建立强大企业的过程也是企业家的梦想过程。随着企业的发展壮大，企业家自身的知识和思想境界将不断提高。真正的企业家总是有危机感和求知欲。市场瞬息万变，竞争激烈而残酷。当你富有的时候，你不可能安全。只有不断创新和进步，你才能立于不败之地。
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